ChongMingS.COM崇明網(wǎng)訊 8月20日，最高法正式發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。
民間借貸利率司法保護上限迎來大范圍調(diào)整，年利率24%和36%的“兩線三區(qū)”原則將成為歷史。
01最高法：大幅下調(diào)民間借貸利率的司法保護上限
民間借貸的利率是民間借貸合同中的核心要素。《規(guī)定》對民間借貸利率司法保護上限作出調(diào)整，明確以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護上限，取代原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限。
最高人民法院審判委員會專職委員 賀小榮：以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算為例，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%，相較于過去的24%和36%有較大幅度下降。
賀小榮表示，民間借貸與中小微企業(yè)有著千絲萬縷的聯(lián)系，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，有利于降低中小微企業(yè)的融資成本，引導(dǎo)整體市場利率下行，是當(dāng)前恢復(fù)經(jīng)濟和保市場主體的重要舉措。
02民間借貸逾期利率不得高于司法保護上限
最高法有關(guān)負責(zé)人介紹，新規(guī)并未禁止正常的民間借貸，但針對審判實踐中有關(guān)企業(yè)套取銀行貸款又高利轉(zhuǎn)貸、企業(yè)向單位員工集資后又轉(zhuǎn)貸牟利等情況，新規(guī)明確將此作為“民間借貸合同無效”的一種情形。
根據(jù)新規(guī)，民間個人借貸中，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放款。
民間借貸利率超過中國人民銀行公布的金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率的4倍，就將界定為高利借貸行為。而根據(jù)我國法律規(guī)定，高利放貸嚴(yán)格禁止。
最高人民法院審判委員會專職委員 賀小榮：民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。
賀小榮介紹，當(dāng)事人約定的逾期利率也不得高于民間借貸利率的司法保護上限。即借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過合同成立時一年期貸款市場報價利率4倍為限。此外，當(dāng)事人主張的逾期利率、違約金、其他費用之和也不得高于民間借貸利率的司法保護上限。
03最高法：禁止以營利為目的“職業(yè)放貸”行為
新規(guī)對“職業(yè)放貸”行為進行了規(guī)范，新規(guī)明確未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的，應(yīng)當(dāng)認定為無效。
近幾年，隨著民間借貸的迅速發(fā)展，放貸人的職業(yè)化傾向越來越明顯，出現(xiàn)了所謂“職業(yè)放貸人”，就是出借人的出借行為具有反復(fù)性、經(jīng)常性，借款目的也具有營業(yè)性。對此，新規(guī)明確，對于以“民間借貸”為名，未經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)而面向社會公眾發(fā)放貸款的行為，應(yīng)認定無效。
最高人民法院審判委員會專職委員 賀小榮：在人民法院認定借貸合同無效的五種情形中增加了一種，即第十四條第三項“未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的”應(yīng)當(dāng)認定無效。
此外，最高法表示，要嚴(yán)格限制高利轉(zhuǎn)貸行為，即有的企業(yè)從銀行貸款后再高利轉(zhuǎn)貸，特別是少數(shù)國有企業(yè)從銀行獲得貸款后轉(zhuǎn)手從事貸款通道業(yè)務(wù)，違背了金融服務(wù)實體的價值導(dǎo)向。
04助貸機構(gòu)等利潤將被攤薄
柒財智庫高級研究員畢研廣表示，之前民間借貸的利率是24%，很多的小貸公司和民間放貸機構(gòu)，也是遵循24%的利率。而在24%—36%部分為可協(xié)商、可協(xié)調(diào)。
超過36%部分，認定無效。現(xiàn)在則變成了民間借貸的最高利率上限，按照LPR（貸款市場報價利率）的4倍為最高，不再設(shè)定區(qū)間，超過LPR4倍的認定為高利貸，相較于過去的24%和36%下降幅度較大。
“不過，LPR不會一直降低，畢竟它是上下浮動的，雖然現(xiàn)階段LPR處在一個較低的水平，未來隨著經(jīng)濟的發(fā)展，LPR肯定會出現(xiàn)一定的上揚。所以，對于金融機構(gòu)和助貸機構(gòu)來講，現(xiàn)階段將根據(jù)紅線重新對貸款產(chǎn)品進行定價，可能會出現(xiàn)利率較低，利潤較薄。
未來隨著LPR的調(diào)整，整體上也會出現(xiàn)上揚。”畢研廣認為，影響較大的是P2P和民間借貸行業(yè)，之前很多的P2P是出借人、借款人模式，其中的網(wǎng)貸平臺執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)幾乎是一口價模式。受到此次最高法民間借貸上限的調(diào)整，最高不超過LPR4倍。那么，民間借貸和民間金融在融資方面會進行大幅的縮水。
不過，對于小微企業(yè)和個人來講，不管是金融渠道融資還是民間借貸，利息都降下來，融資成本將變得相對便宜。
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